Je vous annonce ce n’est pas une science profonde mais ça vaut quand même une explication. Souvenez-vous dans cet article j’ai insiste lourdement sur la différence entre une carte de débit et une carte de crédit. J’étais un peu lourde mais vous allez comprendre et puis surtout vous allez me remercier.
Je me la joue un peu non?
Mais pour de vrai, si vous comprenez ce que je vais expliquer plus bas, ça vous évitera de regarder la caissière avec des yeux gros comme des soucoupes lorsqu’elle vous demandera: « Are you paying debit or credit? »
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| Margaux Motin |
En France, on a une carte avec laquelle on paye tout et qu’on appelle à tort « carte de crédit ». Et oui, on se goure nous avec nos appellations! On a beau avoir une langue forte en nuances, on est passée complètement à coté de celle-là.
Carte de débit dite Debit Card:
Il s’agit de la carte liée à votre compte en banque, ce compte où vous mettez de l’argent quand vous êtes payé et qui disparaît comme neige au soleil... Les paiements effectués avec cette méthode se déduisent directement (sous 2-3 jours) de votre compte. C’est également en payant par cette méthode que vous avez la possibilité dans certains magasins d’obtenir un Cash Back. Payer par carte de débit ne nécessite pas de signature mais un code. Nos cartes françaises sont donc des cartes de débit (même si en paiement différé!).
Carte de crédit dite Credit Card
C’est là que ça se complique. Une carte de crédit est comme son nom l’indique une carte qui vous permet de payer vos achats à crédit! Et littéralement, cela veut dire que vous ne payer pas avec votre argent!!! Cette carte n’est pas liée à votre compte chèque et ni à votre banque d’ailleurs. Il s’agit d’une carte qui est liée à votre établissement de crédit. Vous devez déposer un dossier pour en obtenir une.
Ça suit? J’explique.
Si vous avez une carte de débit de Bank of America, vous pouvez avoir une carte de crédit de la Sovereign Bank. En gros, Sovereign Bank vous prête tous les mois une somme (déterminée en fonction de votre dossier) avec laquelle vous payez vos achats. A la fin du mois, vous devez remboursez la somme prêtée Si vous ne remboursez pas tout, FRAIS, si vous ne remboursez pas à la date convenu, FRAIS etc. Du coup, presque tout est payé à crédit: les courses, l’essence, le paquet de chewing-gum etc…
Je vous conseille de préciser votre mode de paiement au moment du paiement car certains établissements vous passent votre achat en crédit directement. C’est pas grave puisque comme ce n’est pas une carte de crédit elle débitera automatiquement mais certaines banques prennent des frais si vous mettez crédit à la place de débit.
Le score de crédit dit Credit Score
Au fur et à mesure de vos paiements et selon la qualité et la régularité de vos remboursements, un score vous est attribué Et on ne déconne pas avec ce score. Chaque établissement qui vous accorde des facilités de paiement (voitures, prêt immobilier, loyer, meubles etc) se basera sur ce score pour déterminer votre taux d’emprunt ou si vous êtes même apte à bénéficier de leur facilité de paiement! Il faut donc rembourser à temps sinon v’la le score pourri!
Pour la petite blague, à chaque fois qu’une entité regarde votre score et historique de crédit non seulement elle peut voir qui l’a regardé dans les six derniers mois mais vous perdez entre 8 à 10 points!
Ça fait cher le coup d’oeil!
Donc c’est important d’avoir un bon score et de ne pas taper à toutes les portes pour des crédits!
L’historique de crédit dit Credit History
La bonne blague aussi, c’est que pour obtenir une carte de crédit et donc un score il faut avoir un historique de crédit ! C’est cela qui complique grave l’affaire pour nous les expatriés. On est inexistant dans le système américain, donc pas d’historique de crédit. Et si comme Mr. Mine vous avez eu la chance d’avoir été à l’école sans emprunter des sous, vous êtes dans le même cas! Bien sûr, les paiements en débit ne comptent pas!
Une solution: prendre un emprunt sur son propre compte d’épargne Vous empruntez $1000 à votre banque (celle ou vous avez votre compte chèque) que vous remboursez avec votre propre argent sur plusieurs mois. Cela nécessite bien sur d’avoir des sous de coté!
Complètement débile, je sais!
Ça permet à la banque chez laquelle vous essayez d’obtenir une carte de crédit de voir que « Oh, Monsieur machin à emprunter $1000 qu’il a remboursé dans les temps ». Et clac, ça vous fait un historique et un mini-score! Et là vous pouvez commencer à déposer vos dossiers. Comme dit précédemment il vaut mieux espacer les demandes car si HSBC voit que Sovereign vous a refusé, que TD Bank vous a refusé etc, HSBC a de grandes chances de se dire « Oh la la, ça sent le client pourri! C’est mort! »
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| Margaux Motin |
En conclusion: Vous avez maintenant quelques éléments pour comprendre pourquoi les foyers américains sont autant endettés. On fait glisser dans la fente, il y a pas besoin de code (parce que clairement la signature ne sert à rien!) et c’est toujours accepté! Et puis on s’inquiétera à la fin du mois! Et hop, le score qui descend, dur de rembourser donc plus d’emprunt à des taux énormes etc… Moi qui déteste avoir des factures je vous jure ça me donne des boutons rien que de penser à prendre un emprunt sur mon propre argent! Mais apparemment j’ai pas le choix… Tu peux regarder ici comment j’y suis arrivé.
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| Diglee |
5 comments
Je prends note.. Surtout que moi et les finances bien tenues ça fait deux! Attention les USA, le panier percé débarque prochainement!!!
Bien sur ; j'etais comme toi, une jeune fille toute simple et pure, quand j'ai pris ma premiere carte Orchard Bank.
😛
Je crois qu'Eric avait cherche sur Google quelque chose comme "credit card for no credit score" ; tu devrais tomber sur un truc Orchard Bank (ou autre banque connue, bien sur).
Bisous !
Oui ça me fait penser aux cartes Cofinoga!! Même moi je peux faire la Orchard Bank? Parce que j'ai moyen envie de prendre un prêt sur mes propres sous!
(suite) : quand ma machine a laver est tombee en panne, j'ai pris une carte chez Lowe's, j'ai achete une nouvelle machine avec cette carte et cela m'a permis d'avoir un credit a 0% ; je dois rembourser 35$ par mois (ou plus, bien sur) pendant 18 mois maximum et ceci sans aucun interet ; c'est quand meme bien pratique et c'est quelque chose que je n'aurais pas pu faire sans "credit history" ; si je depasse les 18 mois, par contre, les interets s'envolent, a mon avis… Bisous, Sarah !
J'apporte ma petite pierre : moi, j'ai commence avec une carte Orchard Bank, sur internet ; j'ai alimente cette carte avec 200 petits dollars et commence ainsi a construire mon "credit history" ; quelques mois suffisent pour se faire deja un bon petit score.
Apres, on peut demander une 2eme carte (c'est plus facile puisqu'on a maintenant un score, grace a la premiere carte), histoire de renforcer son "credit score" (ou "credit history") ; pas besoin de grosses depenses : il suffit de payer un maximum de choses du quotidien avec cette carte et de simplement rembourser tout bien comme il faut en temps et en heure. J'aime bien expliquer aussi que ca marche comme une carte Cofinoga. C'est un "must" pour qui veut vivre aux USA : ca permet d'acheter une maison 🙂 mais aussi un truc aussi bete qu'un canape a credit ; ca permet aussi, par exemple, d'avoir facilement des cartes de credit de magasins comme Home Depot ou Lowe's (a suivre)